Hãy tưởng tượng bạn đang đứng ở ngã tư của cuộc đời, nơi mà quyết định về tài chính cá nhân được hình thành. Quản lý tài chính không chỉ là việc theo dõi số dư tài khoản ngân hàng mỗi tháng, mà còn là một kỹ năng cần thiết để xây dựng cuộc sống ổn định và mục tiêu tài chính trong tương lai. Trong hành trình này, các nguyên tắc cơ bản về chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư đóng vai trò quan trọng. Hãy cùng nhau khám phá những nguyên tắc này để bắt đầu hành trình quản lý tài chính cá nhân hiệu quả!
4 Chỉ Số Khiến Bạn Có Thể Quản Lý Tài Chính Cá Nhân Tốt Nhất
Chi tiêu theo quy tắc 50-20-30
Quy tắc 50-20-30 là cách phân chia thu nhập của bạn thành ba nhóm chính: chi tiêu cần thiết – 50%, tiết kiệm và đầu tư – 20%, và nhu cầu cá nhân – 30%.
Chi phí cần thiết thường tương đối giống nhau đối với mọi người. Bao gồm: tiền thuê nhà (hoặc trả tiền vay mua nhà), chi phí tiện ích (điện, nước), thực phẩm, và chi phí di chuyển. Tổng cộng, các khoản này thường chiếm 50% tổng thu nhập của bạn. Nếu tổng chi phí này vượt quá 50%, bạn cần xem xét cắt giảm chi tiêu sao cho hợp lý nhất. Nếu không thể cắt giảm được, bạn có thể phải giảm 5% ở danh mục tiếp theo.
Dành 20% thu nhập cho đầu tư và tiết kiệm là bước quan trọng để đảm bảo tài chính ổn định trong tương lai. Đây bao gồm việc lập quỹ tiết kiệm, quỹ hưu trí và quỹ dự phòng khẩn cấp. Việc ưu tiên dành một phần cho quỹ dự phòng giúp bạn tự tin đối mặt với các tình huống khẩn cấp và bất trắc. Sau đó, bạn có thể tập trung vào việc tiết kiệm và đầu tư để đạt được các mục tiêu dài hạn và xây dựng tương lai tài chính vững chắc. Hình thành thói quen tiết kiệm và đầu tư từ khi còn trẻ sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính một cách hiệu quả và bền vững.
Tận dụng 30% thu nhập cho nhu cầu cá nhân là cách để bạn thưởng thức cuộc sống và giảm bớt căng thẳng sau những giờ làm việc căng thẳng. Việc này giúp bạn tạo ra cân bằng tinh thần và tạo cơ hội cho việc thực hiện các sở thích cá nhân như vui chơi, mua sắm, du lịch hoặc theo đuổi những đam mê riêng. Tuy nhiên, quy tắc này thích hợp cho nhóm người đã đi làm, không có nợ hoặc có khoản nợ nhỏ.
Đối với những người có nhiều khoản vay chưa trả hoặc nợ lãi tích tụ, việc tuân thủ quy tắc này sẽ gặp khó khăn. Trong trường hợp đó, trước khi áp dụng quy tắc 50-20-30, bạn cần đảm bảo các khoản nợ đã được thanh toán hoặc dành một phần trong 20% dành cho tiết kiệm và đầu tư để trả nợ. Nếu nợ quá lớn, bạn có thể giảm đi một phần của phần nhu cầu cá nhân để làm sạch nợ nần.
Thiết lập quy tắc 4% trong tự do tài chính
Quy tắc 4% dựa trên nghiên cứu của William P. Bengen cho thấy, 90% nhà đầu tư có thể duy trì vốn đầu tư của họ bằng cách rút ra 4% mỗi năm, với mức lạm phát trung bình là 3%.
Để áp dụng quy tắc này, đầu tiên, bạn cần ước lượng số tiền mình muốn chi tiêu hàng năm sau khi nghỉ hưu. Ví dụ, nếu bạn tính chi phí trung bình mỗi năm sau khi nghỉ hưu là khoảng 300 triệu đồng, số tiền cần ít nhất để nghỉ hưu sẽ là: 300 triệu / 4% = 7.5 tỷ đồng.
Tuy nhiên, không có quy tắc nào là hoàn hảo. Mức độ lạm phát không ổn định và có thể dự đoán khó khăn, cùng với các yếu tố vĩ mô như suy thoái kinh tế, biến động chính trị, và thiên tai. Do đó, việc phân bổ tiền một cách cẩn thận là rất quan trọng.
Một giải pháp là không để tiền đứng im trong két mà thực hiện đầu tư. Đầu tư không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn giải quyết những hạn chế của quy tắc 4%, đảm bảo dòng tiền của bạn không mất giá dù bất kỳ tình huống nào xảy ra. Bob Dockendorff cũng đề xuất việc sử dụng tỷ lệ đầu tư 21% – 39.5% – 39.5%.
Áp dụng ví dụ trên:
- 21% của tổng số tiền sẽ được đầu tư vào các loại hình ít rủi ro, có thanh khoản cao, và có thời hạn từ 1 đến 5 năm, tức là tương đương với 1.575 tỷ đồng.
- 39.5% sẽ đầu tư vào các loại hình có rủi ro trung bình, với thời hạn có thể lên đến 15 năm, tương đương với số tiền là 2,962,500,000 đồng.
- Phần còn lại, tức là 39.5%, sẽ được đầu tư vào các loại hình đầu tư rủi ro cao và dài hạn, từ 15 đến 30 năm.
Tuy nhiên, tỷ lệ này còn phụ thuộc vào cấu trúc tài chính cá nhân của mỗi người, nhằm đảm bảo sự cân đối và phù hợp nhất.
Tỷ lệ tiết kiệm chiếm 15% thu nhập
Theo nghiên cứu của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí của Đại học Boston, những người có thu nhập trung bình cần tiết kiệm 15% thu nhập hàng năm, bắt đầu từ tuổi 25 và kết thúc ở tuổi 60 mới có thể sống thoải mái khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, khoản tiết kiệm này có thể tăng giảm tùy theo mức lương của bạn.
Một con số lý tưởng được đề xuất là: đến khi bạn 35 tuổi, bạn nên tích lũy được một khoản tiền gấp đôi tổng thu nhập, gấp ba lần vào năm 40 tuổi và gấp sáu lần vào năm 50 tuổi.
Các chuyên gia cũng khuyến nghị, hãy dành hơn 50% số tiền tiết kiệm được để đầu tư suốt cuộc đời, thay vì để khoản tiền này nằm im chờ sử dụng. Bạn có thể tái đầu tư vào các tài sản có tính an toàn cao như ngân hàng, quỹ hưu trí…
Tuy nhiên, quỹ tiết kiệm này không bao gồm những chi tiêu cho mục tiêu lớn như mua nhà, mua xe hoặc đầu tư cho giáo dục của con cái.
Ví dụ, nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 10 triệu đồng, tức là tổng thu nhập theo năm là 120 triệu đồng. 15% của thu nhập này sẽ là 18 triệu đồng.
Bắt đầu tiết kiệm từ tuổi 25 và định hướng tới tuổi 50, ít nhất khoản tiết kiệm cũng phải tương đương 720 triệu đồng.
Vậy mỗi năm bạn phải tiết kiệm được 28.8 triệu đồng. Tuy nhiên, khi lương chỉ trích 15% chỉ có 18 triệu đồng, bạn sẽ cần phải tăng thu nhập của mình thêm 10.8 triệu đồng.
Dành 10% thu nhập cho đầu tư
Dành 10% thu nhập cho đầu tư giúp tạo ra thu nhập thụ động và sinh lợi hơn.
Chuyên gia tài chính thường khuyến khích đầu tư tiền hơn là để nó “đóng bụi” ở một chỗ. Có nhiều phương thức đầu tư phù hợp với mọi người, từ những người thích an toàn đến những người ưa rủi ro.
Bạn có thể tham gia góp vốn kinh doanh, giao dịch chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, chứng chỉ quỹ, vàng, hoặc thậm chí mua bảo hiểm đầu tư – miễn là phù hợp với tình hình tài chính và kiến thức về thị trường của bạn.
Trước khi đầu tư vào bất kỳ phương thức nào, hãy nghiên cứu kỹ về ưu điểm, nhược điểm và rủi ro của nó. Tránh theo đuổi theo tâm lý đám đông, điều này chỉ làm bạn mất nhiều hơn là kiếm được.
Kết Luận
Nhìn chung, những nguyên tắc đã đề cập chủ yếu nhằm mục đích giúp bạn đạt được tự do tài chính, không bị gò ép bởi vấn đề tiền bạc và có một cuộc sống thoải mái khi nghỉ hưu. Hãy cùng chúng tôi xây dựng một kế hoạch tài chính cá nhân, không chỉ giúp bạn kiểm soát dòng tiền mà còn tạo ra các cơ hội đầu tư và tích lũy mang lại hiệu quả cao.